Страховка к кредиту: как вернуть деньги за навязанный полис

Страховку, купленную вместе с потребительским кредитом, можно вернуть: в течение 30 календарных дней действует период охлаждения, и премию возвращают полностью, если событий с признаками страхового случая не было (части 2.7 и 2.8 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действующей с 21.01.2024). Для иного добровольного страхования, не связанного с кредитом, минимальный период охлаждения — 14 календарных дней (Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У). После этого срока деньги возвращают реже, но шанс остаётся, если полис навязали или банк скрыл, что страховка добровольна. Заявление об отказе подают страховщику, а при отказе обращаются к финансовому уполномоченному.

Ниже разобрано, как отличить добровольное страхование от навязанного, как пройти период охлаждения, что делать после его окончания и какие суммы можно вернуть.

Добровольная страховка и условие о снижении ставки

Банк не вправе обуславливать выдачу кредита покупкой страховки жизни и здоровья. Исключение составляет страхование залога, например квартиры при ипотеке, и такое требование законно. В остальных случаях полис добровольный, и клиент вправе отказаться от него.

На практике банки предлагают снизить ставку при покупке страховки. Это допустимо, если условие прописано и клиент понимает последствия: после отказа ставка может вырасти, но кредит не прекратится. Проверьте в договоре, есть ли пункт об изменении ставки и как её пересчитывают.

Навязывание проявляется так: страховку включили в сумму кредита без вашего заявления, сотрудник сказал, что без неё кредит не дадут, стоимость полиса не показали отдельно, в договоре нет слов о добровольности. В этих случаях сохраните скриншоты, аудиозапись и копии документов.

Период охлаждения: порядок действий

Период охлаждения позволяет отказаться от добровольного страхования и получить возврат премии полностью, если до даты отказа не наступил страховой случай. Для страхования, оформленного при потребительском кредите, срок составляет 30 календарных дней: если вы сами страхователь — со дня заключения договора страхования (часть 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ), если вас подключили к коллективной программе банка — со дня выражения согласия на услугу (часть 2.8 той же статьи). Деньги возвращают не позднее семи рабочих дней со дня получения заявления. Для страховки, не связанной с кредитом, действует минимальный срок Банка России в 14 календарных дней, а некоторые страховщики дают больше, и это условие проверяют в правилах страхования.

Что делать:

1. Найдите полис и определите страховщика. Часто деньги платили банку, но получателем премии является страховая компания.
2. Составьте заявление об отказе от договора страхования и возврате премии. Укажите номер полиса, дату, сумму и реквизиты для возврата.
3. Передайте заявление страховщику любым способом, подтверждающим дату: в офисе с отметкой, заказным письмом, через личный кабинет. Датой считают день подачи.
4. Копию отправьте в банк, чтобы он знал об отказе от услуги.

Считайте срок с даты заключения договора страхования или согласия на подключение к программе, а не с даты выдачи кредита, если они разные. Подавайте заявление раньше, чем истечёт последний день.

После окончания периода охлаждения

Если период охлаждения прошёл, страховщик вправе отказать в полном возврате. Но у клиента остаются основания. Если вам не предоставили полную информацию об услуге и условиях, не сообщили, что страхование добровольно, не предложили вариант кредита без страховки, вы вправе отказаться от договора и потребовать возврата уплаченного, сославшись на нормы потребительского законодательства о праве на информацию (Закон № 2300-1, статья 10). Суд проверяет документы и поведение банка.

При полном досрочном погашении потребительского кредита страховщик по заявлению заёмщика возвращает премию за вычетом части, пропорциональной времени, когда действовало страхование, если договор страхования заключён для обеспечения обязательств по кредиту и страховых событий не было (части 10 и 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ); срок возврата — не позднее семи рабочих дней. Для полисов, которые не обеспечивают кредит, возврат зависит от правил страхования и полиса, и при отсутствии такого условия его может не быть.

Отдельная ситуация: банк самостоятельно включил плату за подключение к программе страхования и удержал её комиссией. Если плату нельзя считать самостоятельной услугой, а клиент не получил страхового покрытия, требуйте возврата.

Куда жаловаться и как судиться

Порядок обращений обычно такой: сначала страховщик, затем финансовый уполномоченный, затем суд. Если страховая компания отказала или не ответила в срок, подайте обращение финансовому уполномоченному через его сайт. Он рассматривает обращение гражданина бесплатно, а его решение учитывают в суде. Дополнительно можно пожаловаться в Банк России.

Иск о возврате премии потребитель вправе подать по своему адресу проживания: мировому судье или в районный суд Сочи в зависимости от цены иска. Потребители освобождены от госпошлины по искам, где цена иска не превышает один миллион рублей (пункт 3 статьи 333.36 НК РФ). В иске можно требовать возврата премии, процентов за пользование деньгами, компенсации морального вреда и штрафа за отказ удовлетворить требование добровольно.

Страховка при ипотеке и автокредите

Ипотека. Страхование предмета залога от утраты и повреждения обязательно по закону, а страхование жизни и титула банк навязывать не вправе, хотя может предложить сниженную ставку при его наличии. При отказе от личного страхования после выдачи ипотеки банк вправе пересмотреть ставку в пределах, указанных в договоре. Автокредит. Нередко в сумму кредита включают полисы КАСКО, страхование жизни, пакеты услуг. Эти позиции добровольны, и от них можно отказаться, особенно в период охлаждения. Проверяйте, какие платежи включены в сумму кредита, потому что проценты начисляются и на них. Требуйте расшифровку каждого платежа в письменном виде.

Что можно вернуть

Возврату подлежат: страховая премия полностью при отказе в период охлаждения, часть премии за неиспользованный срок при полном досрочном погашении кредита — в силу закона для полиса, обеспечивающего кредит, а для прочих полисов — если это предусмотрено условиями, комиссия за подключение к программе, если услуга не оказана. Если банк завысил ставку после отказа от страховки без оснований, можно оспаривать новое условие.

Потерянные проценты по кредиту, начисленные на сумму страховки, тоже можно включать в расчёт: если премию финансировали кредитом, проценты начислялись на неё. Просите банк пересчитать график платежей.

Что сделать сегодня

Найдите договор страхования и посмотрите дату. Если срок не истёк, подайте заявление страховщику сегодня. Если прошёл, соберите доказательства навязывания и подайте обращение страховщику с запросом о возврате. Юрист проверит условия, составит заявление и обращение уполномоченному, при необходимости подготовит иск. Пришлите кредитный договор и полис.

Сочи. Основной канал связи с адвокатом — электронная почта sochiyurist@gmail.com.